Застраховка като услуга особености на застрахователния пазар

Застраховка като финансов инструмент

С други думи, финансова услуга - услуга, да се привлекат и настаняването на чуждестранни фондове. От това следва, че от икономическа гледна точка, финансовите институции са посредници, организиране на движението на средства от една група в останалите участници в завой.






Застрахователните компании също са финансови институции и, следователно, да извършват финансово посредничество функция. Те предоставят услуга за защита на интересите и за това се привлекат средства от полици, които се формират на застрахователните резерви и са поставени на резервите.

Всъщност, като се формира за сметка на парите, получени от осигурените лица, на каса, застрахователно дружество поставя този фонд в различни доходоносни активи: ценни книжа, недвижими имоти и др. т.е. инвестира набраните средства. Ето защо, застрахователни компании да играят роля в икономиката на вътрешните институционални инвеститори. Това се отнася особено за застрахователните компании, занимаващи се с дългосрочна застраховка живот - хората лежаха в парите си в дългосрочен план и да предоставят пари на дългосрочни инвестиции.

Застраховане и финансова система

По този начин, застрахователни дружества, както и всяка друга финансова институция, от една страна, привлечените средства на застрахователите, обещавайки им да плащат много по-голяма сума, когато застрахователното събитие, а от друга - се облече (инвестиционни) събрани средства, т.е. ги предава на други хора за определен период от време в рамките на обещанието си да върне средствата, депозирани с печалба. С други думи, след като са получили пари от един оборот участник (A), застрахователното предприятие ще ги поставете в другия участник (Б), и като резултат от А и Б не са свързани помежду си с частни отношения са тясно свързани интереси. Въпреки това, тези интереси не са генерирани от връзката на конкретни лица А и Б, както и А и Б, дори може да не знаят за съществуването на един друг. В действителност, това не е интерес на специално А и Б, както и на общия интерес на лицата, участващи във функционирането на финансовата система.

Друг пример. Застраховка организация застрахова един много скъп и рискован проект, като първото стартиране на нов тип спътник, но не учи на реалните рискове, свързани с тази нова възможност, и, съответно, на липсата на установена такса за тази застраховка, т.е. допускане до каса на тази застраховка, са недостатъчни за такъв висок риск. Ако се реализира застрахователния риск (сателитни капки), застрахователните компании ще трябва да платят голяма сума от общия фонд. Тъй като го въведете от проекта бяха недостатъчни да страдат други застрахователи, които значително ще увеличат риска от неполучаване на застрахователното обезщетение, с други думи, нивото на застрахователно покритие, те ще паднат. Могат да бъдат засегнати и други застрахователи да се презастрахова рисковете в застрахователната компания.

Изглежда, че проверка на рисковете, поети от застрахователното дружество или устойчивостта на инвестиционните обекти, в които застрахователното предприятие да инвестират пари - личен въпрос на застрахователния организацията. В крайна сметка, само тя има право да реши дали да приеме застрахователния риск, дали да инвестират във фондовете за имоти. Виждаме обаче, че това твърдение не се вземат предвид естеството на дейността на застрахователните компании. Повишаване на средства на застрахователите и поставяне на парите, събрани, в качеството на финансови посредници, застрахователни компании, които участват в преразпределението на финансовите потоци от един сектор в друг, от една група от населението в друга, като по този начин участват във функционирането на цялата финансова система. В нормалното му функциониране, има голям обществен (публичен) интерес, както е добре известно, е собственост на финансовата система като уязвимостта му към "потенциално възможна криза и срив."

По този начин, финансовата стабилност на застрахователната компания - това е личен въпрос не само на застрахованите лица. В стабилно функциониране на застрахователните компании, особено тези, занимаващи се с дългосрочна застраховка живот, има голям обществен интерес (обществена) интерес.

Дисбалансите в застрахователния пазар

Важни характеристики на всички финансови услуги са спецификата и сложността на тяхното съдържание, разбирането на която изисква специално професионални знания, особено от някой, който ги има. Следователно, тези услуги са винаги осигурява специализирана професионална организация, в този случай - застраховка. Професионалните застрахователни компании много по-наясно със съдържанието на услуги, различни от непрофесионални потребители.

Всички застрахователи използват стандартни правила за сигурност. Това много страници документ, написан на жаргон. За да го разбирам добре, имате нужда от най-малко четат такива текстове умения. Един обикновен човек от първия опит, най-вероятно, няма да се обърне внимание на всички тънкости. Да, това е малко вероятно той ще разбере този сложен документ - съвременния живот е динамичен и никой няма да си губи времето с такива занимания. Разберете правилата на застраховка трябва да бъдат опитни адвокати, но с редовни застрахователните разходи за такъв адвокат могат да бъдат сравними с застрахователна премия. Някои застрахователни компании го използват.

Ясно е, че застрахователната компания, работеща на средните пазарни цени и използване на информация дисбаланс, пое много по-малък риск в сравнение с други застрахователни компании. Освен факта, че значителна част от загубите не са обхванати от застраховка, загубите, които все още са покрити от застраховка и са възстановени от застрахователната компания може да се компенсират от виновник аварията в суброгация.

При сключването на договора между застрахователната компания и нейните клиенти, има и други дисбаланси.

Просто пишете на формите и стандартизацията на договорните условия позволяват представям и да се стандартизира рисковете и да работят с тях. Следователно, използването на стандартни договори и стандартните условия за застрахователните компании - това е обективна необходимост. Това следва от съдържанието на техните дейности и практически алтернативи, които те не притежават. Само по този начин може да се осигури еквивалентно на застрахователните договори и финансовата стабилност на застрахователните компании. Следователно, в тази област. Чл. 940 и 943 GKBolgariyazakrepleno застраховател да се използват стандартни форми на договори и стандартни правила за осигуряване.

Нека сега разгледаме отношенията, възникващи в етапа на изпълнение на договора за застраховка, а именно представянето на осигуреното претенцията за застрахователно плащане.

Както бе споменато по-горе, застрахователната организация винаги ще вложат парите си и парите на клиентите си в печеливши финансови инструменти. Тъй като това е доста голям суми от приходите им разположение са големи, в това число в проценти.

Отговорността за парично задължение повреда по чл. 395 от Гражданския процесуален кодекс, е плащането на лихва в размер рефинансиране.

Когато една застрахователна компания е представена паричен иск, въпросът за връзката между последиците от неизпълнението на това задължение и че доходите, който се получава в резултат на своята подразбиране. Разбира се, ал. 2 п. 2 супени лъжици. 15 GKBolgariyapredusmatrivaet средства за борба с такова мислене, което позволява на кредитора да се възстанови в тяхна полза пропуснати ползи в размер на приходите, получени в резултат на неизпълнение от страна на длъжника на задълженията си. Все пак, това е само на теория.

AV Егоров убедително показва трудността на възстановяване на пропуснати ползи в рамките на сегашния подход. Доказването, че не се плаща от момента, в който парите се привежда такива доходи, е изключително трудно - тя трябва да има специални познания за това как работи финансовата институция, къде и при какви условия той пуска пари. Такова знание за свой клиент, разбира се, не притежава.

Следва да се има предвид, че спецификата на застрахователни услуги се определя от сложността на изискванията и действителните разходи на клиентите на съда, включително и представител на сервиза за такива спорове обикновено са много по-високи от съдилищата начисляват т.нар разумен.

Смятан дисбаланси манифест като заключенията на сцената и на етапа на изпълнение на договора.

Нежелана избор (анти-избор)

В допълнение към неравенството на участниците, важна характеристика на застрахователния пазар е т.нар неблагоприятен избор (На английски език литература, откъдето дойде при нас този термин, това явление се обозначава с "неблагоприятен избор") застрахователи (това явление понякога се нарича анти-селекция). Това име в литературата получи тенденция, която се състои в това, че хората с по-високи рискове в определени условия, за да си купят осигурителен стаж по-често. Съответно, застрахователи, които са заложени първоначално цената на застрахователни услуги, въз основа на средния риск започват да претърпят загуби и затова са принудени да се повиши цената на техните услуги. Застрахователно покритие на по-високи цени с застрахователите съгласни да купуват повече с повишена опасност и т.н.

Нежелана процеса на подбор може да се изпълнява най-различни фактори. Например, за да привлекат клиенти, застрахователят може да включи в договора за застраховка срещу злополука и болест условие, че тя се задължава в края на това споразумение за удължаване на неговото действие за следващия период. Ясно е, че ще се възползва от това удължаване не е на всички клиенти, както и хората с по-голям риск от заболяване.

Застрахователни компании, развиващи нови застрахователни продукти, процент планове, и така нататък. Ние винаги трябва да се има предвид възможността за започване на процеса на неблагоприятния избор във всеки един от нерегистрирани фактори.

По същия начин, ред и законност трябва да се разглежда с тази особеност на застрахователния пазар. Например, застрахователните компании, с цел да се избегне неблагоприятния подбор и привличане на клиенти с по-нисък риск дават различни бонуси. Имало е случаи, когато данъчните власти са се опитали да начисляват ДДС на такива бонуси, като се има предвид, че като безвъзмездното предоставяне на застрахователни услуги. Налице е типична неразбиране на функциите на пазара на застрахователни услуги. Следва обаче да се отбележи, че нито едно от тези решения на данъчните органи не издържат на съдебен контрол.