Лихвени проценти за кредит
Какво заплашва неплащането на кредита?
Ние приемаме съдлъжник по кредита
Как да се избегнат проблеми с погасяване на кредита
Как да получите кредит без проверка на доходите
Отговорност на гаранта по кредита
Разликите в потребителски кредити и кредитни карти
Измамите при получаване на кредит
Как да използвате кредитна карта
nbspnbsp Pro авто кредити
Нов вид на заем колата - "без документи"
Кола заеми: разполага падеж
Кола заеми за програма за обратно изкупуване
nbspnbsp За размяна
Обмен и принципи на склад за търговия
Основните видове борсови сделки
Работата на Лондонската борса за метали
фондови борси
1. Номинално и реално лихвен процент за заем
В условията на пазарна икономика, което изисква наличието на инфлация, има номинален и реален лихвен процент по кредита.
реалния лихвен процент, коригиран за растеж на инфлацията.
Това е реалният лихвен процент е важно, когато се решава за използването на кредит.
Горната граница на процента на кредита се определя от пазарните условия. Долната граница на сумата, като се вземат предвид разходите за набиране на средства и осигуряване на собственото си функциониране на банката.
При изчисляване на лихвения процент в дадена сделка на търговска банка взема предвид следното:
а) нивото на основния лихвен процент, който се изчислява въз основа на действителната цена на набиране на средства;
б) нивото на собствени разноски на банката;
в) предложената правила рентабилността на операциите по кредитиране;
ж) рискова премия, като се вземат предвид условията на договора за кредит.
Основни лихвени проценти - това е средният лихвен процент по кредитите, които се предоставят на първокласни кредитополучатели.
Рисковата премия се определя в зависимост от следните критерии:
а) кредитоспособността на кредитополучателя;
б) наличието на обезпечение за кредита;
в) срока на кредита;
ж) клиент отношения с банката;
Като се има предвид, че цената на привлечения ресурс заема важно място в разходите от голямо значение на банката, е въпросът за разликата между средният лихвен процент по заемите, както и депозити (Нетният лихвен марж).
2. фиксиран и плаващ лихвен процент
Лихвените проценти могат да бъдат фиксирани или променливи.
Фиксирани лихвени проценти са фиксирани за целия период на кредита и не подлежат на преразглеждане. Това е в полза на кредитополучателя и кредитора, така и като и двете страни са в състояние да се изчисли точно техните приходи и разходи, свързани с използването на отпуснатия кредит. Фиксирани лихвени проценти обикновено се използват за краткосрочно кредитиране.
Плаващ лихвен процент - процентът, който постоянно се променя, в зависимост от ситуацията на кредитните пазари и финансовия пазар на страната.
В световната практика се прилагат следните групи на плаващите лихвени проценти:
1) официалните лихвени проценти (дисконтовия процент и рефинансиране процент), установени на Централната банка на страната. За тези лихвени проценти на централната банка предоставя кредити на търговските банки.
2) междубанковите заеми, предлагани курсове. Лихвени проценти, при които банките кредитират помежду си. Най-широко се използва като референтен лихвен процент на LIBOR - London Interbank Offered Rate. Тя проценти по депозитите в британски лири и щатски долари. Изчислена като средна аритметична стойност на кредити с фиксирана лихва от 11 часа всеки работен ден Банката на Англия, съответно 7 и 5 банки в САЩ. LIBOR изчислява чрез eurocredits обикновено 12 валути и за няколко периода (1 седмица, 1, 2, 3, 6, 9, 12 месеца). За заеми LIBOR се извършва между първокласни банки на пазара на Eurocurrency.
3) Първи курс ( "основен процент") - е публикуван процент по заемите за председатели кредитополучателите. Той служи като референтна стойност на кредита и обикновено над първите две тарифи с 1 - 2%.
4) Размерът на кредитите за малки фирми и физически лица.
В зависимост от първоначалната базовата сума за олихвяване разграничи прост и съединение интерес.
Прости лихви включват използването на един и същ начален размер за живота на кредита.
Съединение интерес се изчислява по отношение на сумата от оценява в проценти от предходния период.
Се начислява лихва в размер и по ред, определени в договора, но не по-малко от веднъж на тримесечие и се изплаща на два транша съгласно погасителния план, определен от банката дължи лихви са в размер. Еднократно плащане на лихва при падежа на главницата е позволено само при издаване на заеми за срок не по-дълъг от 3 месеца. Ако сумата, внесена от кредитополучателя е недостатъчен, за да изплати спешно плащане, просрочените кредити и лихви, първото нещо, за плащане на лихви, а след това просрочени плащания, а останалата сума отива в основната Дейл погасяване. Тази процедура е предвидено в договора.
3. Какво определя лихвения процент?
Основните фактори, които търговска банка взема предвид при определянето на таксите за заем:
- Средният лихвен процент по междубанковите кредити;
- Средният лихвен процент. платен от банката на своите клиенти за депозити от различни видове;
- структурата на кредитни ресурси на банката (по-висок е делът на привлечените средства, толкова по-скъпо на кредита);
- предлагането и търсенето на кредити от страна на клиентите. Увеличаването на търсенето води до увеличаване на лихвените проценти;
- Терминът и видове кредити, или по-скоро степента на риска за банката за погасяване на кредита, в зависимост от софтуера;
- стабилността на паричната циркулация в страната (по-високия темп на инфлацията, по-скъпи от датата на кредита);
- естество на връзката между заемодателя и заемополучателя;
- разходи за регистрация и контрол върху използването и погасяване на кредита.
CB рефинансиране процент служи за основен лихвен процент за кредитиране референтно ниво.
Промяна на рефинансиране процент оказва влияние върху нивото на лихвите по кредитите, тъй като лихва по кредита са включени в разходите за производство в рамките на рефинансиране процент и превишението на тази сума се изплаща от печалбата. Лихвите по междубанковите заеми и разходи, свързани с Банката само в рамките на рефинансиране процент, по-големи от този процент ще бъде на печалба.
На лихвен процент по кредита се влияе от степента на риска на инвестициите заеми: по-голям риск, толкова по-висок лихвен процент. От друга страна, както и на кредитополучателя трябва да поемат рискове. Ако изплащането на кредита се извършва при високи цени, значително увеличава риска от операции, като така кредитополучателят трябва да инвестира пари, за да върне не само стойността на главницата на дълга, но и интерес.
Въз основа на изложеното по-горе, всяка търговска банка определя нивото на лихвените проценти по такъв начин, че, от една страна, гарантира неговата рентабилност, а от друга - на конкурентоспособността на пазара на кредитиране.
По този начин, на политиката на всяка банка, за да се установи лихвените проценти по кредити трябва да се основава на условията за максимално привличане на средства по сметката и да получи разумна банкова печалба, която осигурява дейността на банката в конкурентна среда.