Рента и диференцирано заплащане

Не всяка банка предлага кредитополучателите да изберат схемата за погасяване на кредита. Обикновено това състояние е неразделна част от дадена програма заем, и не зависи от волята на кредитополучателя. Но ако в края на краищата това се е случило, за гражданите е малко вероятно да се разбере веднага всички нюанси на изчисляване и събиране на лихвени плащания, за да изберете най-благоприятни условия. Ето защо, тази статия ще обсъди избора на погасителни планове. На разположение на физически лица и диференцирано заплащане анюитет.

Диференцирано заплащане (класическата схема на погасяване). Какво е това?

Размерът на плащането на диференциала се променя всеки месец, а надолу: първото плащане е най-големият и последният - най-малкият. Това име идва от латинската диференциална -. «Разликата, разликата" Такава схема на погасяване се смята за класика.

Защо са различни плащания? При съставянето на цялата сума на дълга (тялото на заем) погасителен план е разделен на равни части, броят на които зависи от броя на месеците на кредитиране. В резултат на това всеки месец трябва да са равни на "парче" на главницата. Ако размера на кредита не може да създаде равни дялове въз основа на броя на месеците, останалите неделими рубли или стотинка отразени в последното плащане.

Всяка част от главницата се добавя поради плащането на лихви - банков възнаграждение за услугите си, те обикновено се появяват в следващата колона на графика за плащане. Начислените лихви върху баланса на дълг заем. Тъй като тялото на заема постепенно намалява всеки месец, и ще намали размера на лихвата. Следователно общият размер на плащането също ще се намали.

От една страна, тази схема е повече от щастлив, защото всеки месец да плащат по-малко. От друга страна, това не е много полезно за хората, които забравят ще бъде трудно да следите от стойността на следващото плащане - това е необходимо да се поддържа пред очите на погасителния план.

В допълнение, за платежоспособността на потенциален кредитополучател, се изчислява по отношение на тези първи плащане. И след това, приходите Ви трябва да надвишават размера на авансово плащане от най-малко 2 пъти. И това не е прищявка на определена банка - е фиксирана със закон правилото, че заем плащания не могат да надвишават половината от размера на заплатата за месец. В противен случай, банката може да откаже да кредитиране или да намали размера на заема, която не винаги е доволен от кредитополучателите.

В действителност, тя често се използва друг начин на плащане - анюитет.

Какво представлява плащането анюитетна?

Думата произлиза от латинската annuus анюитет - «годишен, годишно". Такава схема на погасяване означава, че за периода на кредита, който ще плащат всеки месец за точно същата сума. Това е основната разлика от диференцирана система.

Интерес също се начислява върху остатъка от дълга, но в първите месеци от изчезване на практика не са намалени. Най-ранните вноски - това е най-вече интерес плюс незначителна част от кредита. Само след една година или две, а може би и повече (в зависимост от срока на кредита), вие ще започнете да изплащате Вашия главницата. Именно чрез това се постига равностойност и допринесе сумата.

Такъв процес е атрактивни условия за изплащане на стабилност. Не е нужно всеки месец да гледам в графика за плащане и да определи размера на следващата вноска, тъй като тя е постоянна. В допълнение, първото плащане е винаги по-ниска от първата разлика, която играе важна роля при определянето на способността да се плати. Тъй като можете да получите анюитетна система в много по-голяма сума за заем, а това е особено вярно за тези, които желаят да вземат ипотека. Аз имам този метод на изплащане и отрицателни - надплатената сума на него много повече, отколкото в предишния метод.

И така, какво е начинът да се по-изгодно за кредитополучателя? Нека да го анализираме по-късно.

Ние вярваме, че ползите

Така че това, което е по-изгодно - или диференцирано заплащане анюитетна? Всичко зависи от това, което се използва да се обадя изгодно.

Анюитетна е от полза, както казахме, от гледна точка на забележителност. Най-диференциран размер на плащането е нестабилен и се променя всеки месец. Но това, разбира се, без значение.

Ако разгледаме ползите по отношение на размера на кредита, предимство трябва да се даде анюитетни схема на погасяване. Credit натоварване се разпределя равномерно, и на кредитополучателя ще може да разчита на по-висок размер на кредита, понякога важно!

Диференцирани вноски, от друга страна, се характеризират с висок кредитен натоварване в първите няколко месеца (или дори години), че охлаждането и след това намаляване на плащане ще се усети. Вземете същата ипотека - вие сте малко вероятно да се дръпне от първите вноски по него, ако изберете по-диференцирана схема рязане.

Ползите могат също така да зависят от периода, за който имате намерение да всъщност гасенето на кредита. В нашата страна, предсрочното погасяване - не е необичайно. Но това няма да бъде печеливша, ако срокът на заема да изберете анюитетни плащания. Оказва се, че вече сте платили на банката огромно количество лихвите и главницата на дълга остава почти непроменен. Предсрочно погасяване в този случай ще доведе до загуба на пари, само на лихвата, която сте платили предварително - в действителност, се върнете кредита напред от тялото, и малко, за да спечелим. Ето защо, в тази схема, е желателно да се заплатят цялата графика заем.

Когато диференциран историята на плащанията от друга - тялото на кредита се погасява постепенно равни части, както и началото на изчезването на поне част от дълга намалява размера на начислените лихви и, следователно, всички последващи плащания.

Таблица 1. Credit На плащания 1 млн. Рубли анюитетни

Ако вземем тривиалните математически изчисления, а след това в продължение на една и съща сума, времето и лихвен процент по кредитите за системата на анюитетна надплащане ще бъде по-висока, отколкото в диференцирана. И понякога разликата в надплащане много, много значим - обърнете внимание на условни примери за различни схеми на изплащане сума, равна на 1 млн еднакви ставки (за простота) и различни кредитни периоди ..

Ако знаете, че ще угасят кредита предсрочно и в захранването да плащат най-високите такси на първо място, то тогава е по-добре да се даде предимство на диференцирани плащания.

Както можете да видите, ползите могат да бъдат различни, но нюансите са само към морето. Поради това, при определяне на желаните схеми за погасяване питат служителите на банката, за да се направи предварителен списък на плащанията за искания кредит. След това ще бъде в състояние да оцени реалните възможностите си и да направи само правилният избор, ако вашата банка може да предложи.

[Общо: 11 Средно: 2.5]