Рента и диференцирани плащания по ипотечен кредит, то е

Ипотека в повечето случаи значително бреме върху семейния бюджет, и да изберете вида на погасяване на кредита е много важно.

Уважаеми читатели! Нашите членове говорят за типичните начини за решаване на правни проблеми, но всеки случай е уникален.

Погасяването на кредита

Условия и ред за обратно изкупуване на ипотека зависи от избрания банкови продукти и осъществени въз основа на сключен с договора за банков кредит.

Въпреки всичко разнообразието от предложения и кредитни програми, познаване на основните термини и понятия, свързани с изпълнението на задълженията по ипотеката позволява на кредитополучателя да се предпазят от излишни разходи и да се избере най-благоприятни условия.

Всички разходи по кредита, включват:

1. Основният дълг (това са пари, които банката прехвърля продавача на недвижими имоти, закупени с ипотека, за да възстанови сумата или част от сумата на продажбите на договора);
2. Интерес за използването на заемни средства (определя в зависимост от лихвения процент и периода, за който отпускането на заема);
3. Допълнителни такси (комисионни).

Повечето заеми изискват изплащане на месечните си плащания, състоящ се от част от главницата и лихвите, натрупани през периода.

Интерес за определен период на кредита се изчислява, както следва:

Р = (P / 100 / Т X Т) където х Z.

P - изчислено количество от интерес;

C - кредит под равнището на договора (процента годишно);

D - брой дни през текущата година (365 или 366);

T - срок на ползване на заемни средства (в дни);

H - Нетният дълг на главницата (тялото на кредита), налична към датата на изчисляване.

Въпреки това, размерът на лихвата, засяга не само скоростта, но също така и метода на тяхното изчисляване и плащане.

Има само два начина:

• Анюитетни (сумата на плащането не се променя по време на целия период на изплащане на ипотека);
• Диференцираните (скорост принос постепенно намалява).

Кредит с анюитетни плащания

По-голямата част от българските банки предлагат ипотечни кредити с условия за изплащане на своите анюитетни плащания.

Когато методът на анюитетна на изплащане на ипотечен дълг и тялото на лихва се плаща една и съща през целия срок на погасителни вноски.

Изчислете месечната вноска може да бъде чрез умножаване на общия размер на кредита от скоростта на рента, която се изчислява по формулата:

C - 1/12 Лихвите по кредитите;

п - броят на месеца, през който трябва да се изплати ипотеката.

Така например, месечната вноска от кредитополучателя да получи заем в размер на 600 000 рубли за 10 години с темп от 12% годишно ще бъдат:

600000 х ((0,01 х 1,01 120) / (1,01 120 - 1)) = 8608.26

По този начин, Кредитът се погасява на равни части, но повечето от първата месечна вноска е интерес, делът на главния дълг е незначителен. Тази схема има предимства както за банката и на кредитополучателя.

Банката получава голямо количество интерес, а дори и в случай на предсрочно погасяване на голяма част от лихвата за целия срок на ползване на заемни средства ще останат в негово притежание.

Привлекателността на тази схема за кредитополучателя е:

1. Удобството на планирането на бюджета, тъй като сумата на плащането на ипотеката остава непроменена;
2. Възможността за получаване на максималния възможен размер за придобиване на собственост. защото финансовата тежест за погасяване на кредита се разпределя равномерно през целия срок на погасяване, което е важно за хората с ниски доходи.

Ипотеки с диференцирани вноски

Диференцирани плащания също са съставени от част от главницата и лихвите, но се използват различен подход към формирането на месечната вноска.

Повечето банки не са склонни да дават ипотечни с диференцирани плащания по ипотеката, и все още се намират тези кредитни програми.

диференциран метод зрялост ипотечен кредит се погасява непроменени еднакви части и проценти изчислява въз основа на сумата от неизплатен дълг.

В началото на зрелостта на месечната вноска по кредита достига максимум и намалява пропорционално на края на мандата.

Тъй като намалява общия дълг от кредитната тялото, лихвеният процент се намалява също, т.е. стойността на плащането се намалява чрез намаляване на размера на лихвата.

Що се отнася до размера на плащанията, най-голямата тежест пада върху първото тримесечие на срока за изплащане на ипотека, а най-нисък съответно последен. Плащанията към средния период, подобен по размер на рентата, при същите условия.

За да се изчисли диференциран ипотека, първо трябва да определите неизменна част от главницата, която трябва да се плати всеки месец.

За да направите това, цялата сума на кредита трябва да бъде разделена на броя на месеците, през който ще се изплащат ипотеката.

За ипотека в размер на 600,000 рубли, издадено на 10 години, такова плащане ще бъде: 600000/120 = 5000 рубли.

Към това трябва да се добави плащане начислява върху сумата на главницата на остатъчния дълг интерес.

В нашия случай, за първата вноска по ипотеката в размер на 12% годишна лихва ще бъде: 600000 х (0.12 / 12) = 6000 рубли. По този начин, в размер на първата вноска от сумата за ипотека за 11000 рубли (5000 + 6000).

За изчисляване на следващото плащане се прилага дълг баланс намалява с 5000 рубли, и така нататък.

Този механизъм дава възможност за по-бързи ипотечни плащания да плащат главницата дълг, като по този начин намаляване на размера на общия надплатената сума по кредита, които не могат да не успеят да привлекат кредитополучателите.

Но този начин на формиране на плащанията има и недостатъци:

• Голямо количество на плащанията първите години на кредитен лимит гама от кредитополучателите. както на нивото, необходимо за получаване на добив ипотека се изчислява от стойността на максималния принос;
• Промяна на размера на месечната вноска на кредитополучателя неудобство от гледна точка на планирането на разходите.

до съдържанието ↑

Доводи за и против

Оценка на плюсовете и минусите на анюитетна и диференцирани начини за изплащане на ипотека, е необходимо да се вземе предвид, че интересът към използването на кредитни средства се изчислява на същата основа.

Намаляване на надплатени интерес на диференцирана система се дължи единствено на по-бързото изплащане на главницата.

Въпреки това, тези спестявания интерес е свързан с интензивна финансова тежест на длъжника и е свързано с големия размер на плащанията в началото на срока на ипотечни плащания.

В допълнение към метода на погасяване на кредита, вие също трябва да помисли за периода на изпълнение на дълга, а коефициентът на заем.

Разликата между схемата за погасяване надплащане две ипотека е по-значително в дългосрочен период на кредита и високи лихвени проценти.

Клиентите, които искат да изплати ипотеката преди предложената схема за плащания на банката е по-изгодно да издаде на кредита с диференциран метод за изчисляване на плащанията.

Напротив, за кредитополучателите да изплати заема, предсрочно погасяване на анюитетни вноски не е толкова печеливша, тъй като повечето от интерес те се отплащат в първите години след регистрацията на кредита.

Прочетете статията, монолитна къща: плюсове и минуси на строителните технологии тук.

Ако кредитополучателят по време на обработката на кредита имат възможност да плащат за увеличения размер на плащанията, но няма доверие в стабилността на доходите си, е възможно да се намали общата сума на платените лихви по кредита, без поемане на рискове за задължително заплащане на значителни суми, типични за плащане на първите години на диференциран система.

Това може да се постигне, като изберете метода на анюитетна на изплащане, с временни частично предсрочно погасяване на кредита.

Имате ли въпрос за закона?