Каква е анюитет и диференцирани видове плащания
Каква е анюитет или диференциран начин на плащане? Как мога да плати заема, ако вземете един апартамент на кредит?
Според експерти ипотечни декларации и хората отново започна да се заеми за недвижими имоти. По време на кризата, лихвените проценти, и банките са се увеличили също и всички онези, които решиха да вземат ипотечен кредит имуществените вреди е достатъчно. На този етап на лихвения процент по ипотечните кредити е намалял, както и възможност да си купи къща на ипотека се е увеличил. При подписване на договор с банката за ипотечен кредит, някои термини и определения, които трябва да знаете.
Например, какво анюитетни или диференциран вида на плащане? Как мога да плати заема, ако вземете един апартамент на кредит?
Така че, в допълнение към темповете на заем (процента), заемателят трябва да се обърне внимание на една толкова важна фигура като вида на погасяване - анюитетни (равни вноски) и разлика (намаляване или "на баланс"). Всеки специалист ипотека обясни това с факта, че "99% от банките се използва схема annuitentnuyu" - и по принцип прав. В същото време, не само в лихвения процент, но и в начина на плащане се крие важна същността на процеса на погасяване на дълга. Това означава, че потенциалният кредитополучателя трябва първо да се справи с тази мярка на ипотечен кредит.
диференцирано заплащане
Така че, когато диференцирано заплащане на цялата сума на главницата е разделена на равни части и се изплаща месечно, тази част плюс натрупаната лихва върху оставащата сума главницата.
Недостатъци на диференцирано заплащане и очевиден. Две трети от кредитополучателя да плаща лихва през първата половина на периода, когато тези пари може да се купи много повече от 5, 10 или 20 години, тъй като инфлацията е висока и обективни доказателства, на спад в обозримо бъдеще, не.
На второ място, на кредита с диференцирано заплащане е по-трудно да се получи, защото банка изчислява, максималният размер на кредита се основава на способността на клиента да "дръпне" първите плащания. Въпреки това, първият недостатък в крайна сметка се превръща в голямо достойнство. Тъй като от "съвместните усилия" на падане лихви и инфлация (и много хора, с течение на времето, също са се увеличили приходите), ипотечни плащания стават все по-леки, а до края на периода, всъщност се свежда до десетина пъти.
Но основното предимство на диференцирано заплащане на труда на всички в него. За да се оценят по-горе плащания схема, помислете какво се разбира под погасяване на анюитет схема на ипотечен кредит.
анюитетни плащания
Нека ги разгледаме по-подробно. На първо място, формулата за изчисляване на плащането на рента, е, че общият размер на лихвените плащания по анюитетни плащания ще бъдат по-високи, отколкото в диференцирана.
Например, когато десетгодишния процент заем 12% анюитетни вноски означава да кредитополучателя за една и съща сума, която ще платите 14% на диференцирано заплащане.
На второ място, когато анюитетни плащания запазени основният недостатък на диференциала: почти две трети от плащанията на лихвения процент на кредитополучателя плаща първата половина период.
Синоним на анюитетни вноски - "равни дялове", но това не означава, че плащанията равномерно погасяват главницата. Проблемът е, че в първите месеци и години ви плащат само лихвите е почти (предварително), а дългът на тялото остава почти непокътнат.
Представете си следната ситуация<
Две от кредитополучателя взе кредит за същия период, и след половин този път реши да изплати заема предсрочно. С двете кредитополучателите банките вече са получили три четвърти от лихвените плащания, но ще трябва да се върне към първата половина на банковата му към главницата, а вторият - три четвърти. Същото важи и в обратен ред, нещастен случай. И двете на кредитополучателя на средносрочен план неизпълнение. Тези, които взеха на кредита в условията на диференцирано заплащане, даде на банката като цяло 15-18% по-висока от тази, плащана на рента. Въпреки това, той все още е покрита половината от главния дълг и загуба на ипотекирано жилище, право на алтернативно настаняване.
"Рента" кредитополучател за половин мандат изброени банка за една и съща сума на лихвените плащания, че първото, но главницата - само една четвърт.
схема анюитетни погасяване
Ние може да даде още един отговор на въпроса защо банките преместват масово да анюитета. Преди три или четири години, дори скептиците са осъзнали, че икономическият растеж - това е дълъг период от време. На месечна продукция на ипотечния пазар почти десет нови банки. Стана ясно, че лихвените проценти ще паднат. И тогава тези, които взеха заем при 20% годишно, си задават съвсем естествено въпрос: "Да не се погаси стария си дълг и да вземе нов заем от друга банка на 14%? И тогава на 10%? "Банките са длъжни да предприемат мерки, които трябва да имате рефинансирането е под контрол, поддържане на лоялността на кредитополучателите.
погасителен план рента - надеждна кука за клиента! "Искате ли да рефинансира? Няма проблем! - да кажем в банката на кредитополучателя. - Като цяло, която сте платили $ 30 000 от тях $ 5000 на главница и 25 000 $ -... Интерес, който, както знаете, не се възстановява. Е, и какво от това? Ще погаси предсрочно или да продължат да си сътрудничат? "В същото време, самата същност на диференцирано заплащане на труда (натрупаните лихви върху неплатените суми главница), показва, че предсрочното погасяване, тялото намаляване на дълга, трябва значително да намали плащанията на лихвения процент. Да, банката предоставя на кредитополучателя голяма сума. Да, инфлацията в страната е висока.
Но не забравяйте, че като дава пари на клиента, банката взе нещо от него. Той получи залог на апартамент - това е един много добър актив, който постоянно става все по-скъпо. Не един, който търкаше ръцете си, четене на новини за бързия растеж на пазара на недвижими имоти. Някъде от другата страна на града и потрива ръце на банкера, и за собствения си апартамент. Не дай, Боже, той не мечтая за по подразбиране. Въпреки това ... препрочитам условията на договора на условията, при които банката може да изисква пълно предсрочно погасяване на кредита. Точно така, да вземе и предлагането, не се чудех къде кредитополучателя да вземе парите.
Ипотечен кредит носи на банката най-малък риск. Какво правите с този апартамент? Къде да вземе у дома, което ще се скрие? И ако малко разглезен, защото брокери, понятието "мъртъв плосък" почти от употреба: на определена цена, за да направим леки ремонти - бриз (особено след като апартаментът е застрахован). Банката не е просто един ипотечен кредитополучател получава своя 10-14% (между другото, чета и договорните клаузи относно условията, при които банката има право да увеличи процента). Той е бил в продължение на много години напред, до един ден, а рублата е наясно с получаване на тези плащания. Така, че не е необходимо да се изчака 10-20 години, а сега той може уверено да управлявате парите. Банката събира кредитни задължения в басейна, да речем, милион $ 20-50 и да ги продава на ипотечен фонд (секюритизация).
В действителност тя си възвърне, издаден от кредитополучателя и парите става само посредник между оператор на кредитополучателя и фонда.
Така обобщение: Ако си купите апартамент на кредит на кредитополучателя иска да вземе максимален размер на кредита. което позволява на месечния си подход, и не възнамерява да го изплати предсрочно, тя е по-изгодно да се избере програма с анюитетни плащания.
В този случай, ако той реши да вземат заем с диференцирано заплащане на труда, вероятният размер на кредита ще бъде много по-малък. Защо?
Защото за разлика от рента, където всички плащания са равни, диференциран подход предполага, че първото плащане от най-големите, а последният - най-малкият. В други случаи, както и от гледна точка на вероятността от възникване на непредвидени събития (и че не може да гарантира в живота си в 5 - 10 години), е по-изгодно да се намери банка, която предлага ипотечни програми с диференцирано заплащане на труда. Това важи и за понятието кредита - ако кредитополучателят се отнася и за дългосрочно (20-30 години), по-добре е да изберете диференцирано заплащане.
Основните кредитори, за прилагане на схема за погасяване диференциран днес, са Сбербанк и Газпромбанк, на пазара с такова предложение постепенно се появяват и други организации. Последно - на Глобекс банка, която предлага няколко кредитни продукти, предназначени за закупуване на жилища.
Като цяло, най-добрата схема на погасяване не е, както не съществува и най-добрата банка. Всеки човек или семейство трябва да търсят своето си, индивидуално решение.