Как да създадете личен финансов план за себе си, вашия личен финансов съветник
Какво искаш? Многостаен апартамент, къща, вила, кола; трябва да се образоват децата и да се осигури пасивен доход при пенсиониране? Възможно ли е с текущите си доходи? Дали ви позволи Вашата работа е да осигури стабилен доход, имаме всичко това?
Възможно най-точно да се отговори на този въпрос може да се достига само личен финансов план.
Откъде да започнем?
След като сте се записва отделно приходи и разходи, което трябва да се направи списък на вашите активи (активи) и пасиви (пасиви). Необходимо е да се оценят обективно настоящата финансова ситуация. Можете дори може да не е наясно, че някои от вашите активи може да генерира допълнителни доходи - например, можете да продавате (макар и скъпо) наследил къща в отдалечено село, и парите, инвестирани при благоприятни условия на финансови инструменти.
Не по-малко внимание трябва да се обърне на анализа и задълженията си. През последните години, финансови консултанти, съставени повече хора се питат за тях, за да се разработи план за изпълнение. Това означава, че активите им са покрити за дълго време ангажимент. Аз наскоро се препоръчват една жена, която повече от 20 поети задължения (!) - заеми. В същото време тя не е имала никакви активи.
Така че в този момент ние решихме на това, което имаме. Това е ред да реши това, което искаме.
Определете целите и приоритетите, определени
Правилното подреждане на приоритетите ще ви помогне да разберете какво може да бъде принесен в жертва, ако това е невъзможно да се постигне всички цели, както и да коригира плана: какво да се коригира, на първо място, и това - във втория.
Очакваме времето за пътуване
По кое време е личен финансов план? Отговорът е прост - трябва да се съсредоточи върху най-далечната цел. Ако нашата цел - да осигури пасивен доход в продължение на 45 години, а сега сте на 30, това означава, че планът ще бъде изготвен в продължение на 15 години.
Определете кой си
Определете своя тип инвеститор. тип инвеститор в голяма степен зависи от възрастта и пола. Жените са по-малко агресивни инвеститори, отколкото мъже, и младите хора са по-агресивни, отколкото хората на средна и напреднала възраст. Въпреки, че това правило има изключения: един от моите клиент 70 години, реших да инвестират спестяванията си с най-висок риск, като обясни, че тя е "няма време да чака." За разлика от друг клиент млад мъж й не беше готова да рискува дори и стотинка. Във всеки случай, се явя на изпит от типа инвеститор няма да е повече от това, в случай на размирната ситуация на пазара не губи сън.
Развиваме Структура на портфейла
Ако преминат успешно теста, а след това вече знаете какъв тип инвеститор. За всеки черти на лицето има насоки, разработени от финансови консултанти.
Консервативната инвеститор. Най-малко 50% от спестяванията си трябва да пазят в банкови депозити или да инвестират в застрахователни спестовни програми.
Умерен инвеститор. Ето, най-добрият съвет е да се балансира портфейла поравно между акции, облигации и депозити или застраховка за съхранение. Освен това, подходящи смесени взаимни фондове.
Агресивните инвеститори. Ако сте от типа на агресивен инвеститор, можете спокойно да инвестират голяма част от спестяванията си в акции, взаимни фондове, хедж фондове, да не забравяме за консервативни инвестиции.
Как изглежда това в цифри? Например, ако имате "агресор", структурата на портфейла ви трябва да бъде по този начин: 50% - високорискови инвестиции, 25% - средно, 25% - консервативни. Ако сте "консервативна", съотношението ще бъде различна: 10% от висока степен на риск, 40% и 50% умерен консервативни инвестиции. Пропорциите за умерена стратегия - съответно 30%, 40% и 30%.
Създайте перфектна защита
От изложеното по-горе, вие разбирате, че процентът на консервативни инвестиции трябва да се докаже, дори и в най-агресивния портфейл. Това ще бъде вашата защита от неблагоприятни движения на пазара на акции, както и от трудно житейски обстоятелства (заболяване, загуба на доход при пенсиониране). Помислете за компонентите на идеални данните за защита:
1. Защита на бъдещите си: създаване пенсионни спестявания. За тази задача, подходящ презареждащи банкови депозити и застрахователни спестовни програми. Най-безспорното предимство на последното е, че те позволяват да се осигури комфортен живот до края на дните си. Тъй като застрахователни договори се сключват в продължение на най-малко 10 години, инвестиции в застрахователния програмата е препоръчително да се направи надеждна валута - евро, долари или швейцарски франкове.
2. Защита на любимите си хора от непредвидени обстоятелства: застрахова живота. Случвало ли ви се мисли за това как семейството ви е финансово зависима от вас? И какво ще се случи с децата си, ако изведнъж нещо се случи? В какво финансово състояние ще бъде най-близките ти приятели? За съжаление, не можете да си купите застраховка, когато имате нужда от него, той може да бъде закупен само предварително и се надявам, че това не е полезно. Цената на застраховката не е толкова голяма, нейната годишна цена е около 1% от застрахователната сума - това е, когато застраховката в размер на 300 хиляди рубли, ще плати само 3000 рубли.
3. Създаване на защита срещу финансови проблеми: създаване на резервен фонд. Препоръчително е да има "финансова възглавница", която е достатъчна, за да се запази обичайната си стандарт на живот в продължение на 3-6 месеца. Пазете тези фондове са най-добрите на банков депозит с попълване и ранно оттегляне, без загуба на интерес. Обикновено, лихвения процент по тези депозити - 5-8% годишно.
Ние извършваме изчисления.
Адванс подготовка е пълна, можете да отидете директно на изчисленията.
Създаване на Microsoft Excel електронна таблица, както следва:
Как се попълва в графа?
1 - Година. Години във възходящ ред, като се започне от текущата година и завършва, което е планирано за постигане на най-отдалечената цел
2 - Обща стойност на капитала в началото на всяка година. Тук буксуване разлика между приходите и разходите за предходната година, както и всички икономии, които имате в момента. В този случай, ние приемаме, че спестяванията си не се държат под дюшека, и всеки месец са поставени на депозит банков депозит при 5-8% годишно.
3 - в размер на инвестицията е. Това е сумата, която инвестира в края на годината. За да се определи нейния размер, първо трябва да се изчисли колко ръст за годината от запасите си в редактируем депозит. Това може да стане с помощта на формулата:
Пример. Месечните вноски за банковата сметка е 10 000 рубли. Оценка - 6% годишно. Каква е сумата, натрупана в сметката за една година?
EVA = 10000 * ((1 + 0,5%) 12 -1) / 0.5%) = 123 356 рубли
От получените стойности се изважда сумата на вашия резервен фонд (3-6 месечни разходи размери). Баланс - е сумата от което е инвестирано.
4 - Какви са финансовите си цели. Въведете всеки гол линията, съответстваща година, в която имате намерение да го изпълни.
5-7 - инвестиционната дейност. За да се опрости ние ще ги задържа веднъж годишно. Броят на колона 3 (инвестираното количество), разделено на дела в съответствие с избраната инвестиционна стратегия. Така например, си е инвестирано сума е $ 1000. Ако решите да инвестирате в консервативните инструменти 40%, и по-умерен и агресивен при 30%, в съответните клетки запишете $ 400, $ 300 и $ 300.
8 - оставаща след инвестиции (застраховка резерв) на баланс. Този номер трябва да остане същото.
9-11 - Състояние на кумулативни инвестиции. Това число показва как вашите инвестиции са се увеличили всякога. можете да преминете към следните фигури в изчисленията на тази колона: инвестиции висок риск в средния добив от 12-20% годишно, умерени - 10-12%, инвестиции с минимален риск - 3-5%. Ако като консервативен инструмент, за да изберете банков депозит, имайте предвид, че всяка година от годишния лихвен процент ще бъде намален, което се дължи на стабилизирането на българската икономика.
12 - в края на годината баланс. Това определя размера на колони 8-11, по-малко парите, похарчени за изпълнението на финансовите си цели. Този номер се копира в първата колона на следващата година.
Ако има нужда от таблицата, можете да добавите допълнителни клетки, например, кредит колона или разпространявате инвестиции в валути.
Ние оценяваме резултатите.
Ако в резултат на това всяка клетка има положителна стойност, можете да сте спокойни: вашите цели са постижими. Въпреки това не се случва винаги. Често се оказва, че наличните опции не позволяват да се реализират целите. В този случай, корекцията на финансовия план - увеличение от гледна точка на постигане на намаление на броя на заявленията (вместо на луксозни апартаменти за закупуване на апартамент по-лесно, скъпа кола на мястото на по-демократична). Понякога е препоръчително "да обърне": без промяна на целите, необходимата за постигането им сума. В същото време става ясно, колко е необходимо да се увеличи текущия доход, за да е планирано. Този финансов план се нарича целта.
Накрая бих искал да уточни: вашия финансов план - не е закон желязо, които трябва да изпълни, каквото и да става. Вие може и трябва да се правят промени и допълнения на базата на вашите житейски обстоятелства.
Ако започнете да се развива вашата лична финансов план, и имате въпроси, можете да ги зададете тук.