Фиксиран или променлив лихвен процент по кредита - за да изберете

Категория "Икономика на предприятието. Стратегия за управление и тактика "

NA Rabets икономист

Като се има предвид възможността за получаване на банков заем, заемателят преценка на вариантите на условията по заемите от гледна точка на тяхната рентабилност. Това не е по-малко важно от размера на кредита и срока на кредита е лихвеният процент, който определя размера на допълнителните месечни плащания на банката.

Според сега действащия закон плащане за един от най-големите кредитни условия, така че лихвеният процент трябва да бъде посочен в договора за кредит.

Банките предлагат голямо разнообразие от стопански субекти условия и схеми за финансиране. Някои от предлаганите условия зависят от вида на дейност на бъдещето на кредитополучателя, неговите показатели. Има много оферти, така че оценява на банковия пазар, какъв вид заеми, по-изгодно да се избере е доста трудно. Когато краткосрочно кредитиране за да се движите по-лесно. С дългосрочния кредитен период тя изисква задълбочено проучване на нейните основни условия, в т. Н. Свързани разходи.

Цената на кредитни продукти зависи от ресурсната база и разходите за оценка на риска, като се вземат предвид възможните отрицателни последици. За клиента, банката също така е важно да се разгледа перспективите за сътрудничество с банката и очакваната промяна в цената на ресурсите на междубанковия пазар, тъй като това ще доведе до промяна в разходите по заемите.

Фиксиран лихвен процент

Помислете за всички възможни варианти за промени в икономическата ситуация е нереалистично, така че да сведе до минимум загубата на използването на заемни средства е трудно, особено за дългосрочно кредитиране.

Така, че е по договаряне трябва да се изчисли колко трябва да се предпочита ценовите условия. Ако дългосрочен заем, най-добре е да се избере фиксиран лихвен процент.

Съгласно чл. 145 от Кодекса банкиране на Република Беларус (по-нататък - BK) Размерът на фиксирана годишна лихва е предвидено в договора за кредит при сключването му и е постоянна през целия срок на договора за кредит. Размерът на променлив годишен лихвен процент варира в съответствие с процедурата, договорени между страните при сключване на договора за кредит, и не може да се променя едностранно.

Ако се изхожда от нормите на чл. 145 г. пр.н.е., фиксиран лихвен процент трябва да остане постоянна по време на периода на използване на кредитни ресурси на договора за кредит. Въпреки това, законодателството не забранява промяна му по взаимно съгласие на страните, следователно, с фиксиран лихвен процент също може да се променя (например, поради влошаващите се икономически условия и финансовите резултати на кредитополучателя, разходите ресурси).

Промяна на фиксиран лихвен процент на допълнително споразумение към договора за кредит. Съгласно чл. 420 от Гражданския процесуален кодекс (наричани по-нататък - CC) промени и прекратяване на договора е възможно чрез съгласие на страните, освен ако не е предвидено друго от Гражданския процесуален кодекс и други нормативни актове или договора.

По искане на една от страните по договора могат да бъдат променени или прекратено от само съдебен ред:

• същественото нарушение от страна на другата страна по договора;
• в други случаи, предвидени от Гражданския процесуален кодекс и други нормативни актове или договора.

Съществено нарушение на договора се признава една от страните, да доведе до другата страна, като щетите в резултат на която е до голяма степен лишени от това, което той е имал право да очаква по договора.

Трябва да се отбележи, че договорът за кредит, в повечето случаи, се предвижда възможността за увеличаване на лихвените проценти през периода на кредита. Банките са обикновено определя максималния размер на още по-голяма фиксирана скорост при определени обстоятелства (например, скорост на промяна на рефинансиране).

Ако банката реши, че изброените в условията на договора за кредит, вече са се случили, клиентът е изпратил писмо с предложение да подпише допълнително споразумение за промяна на лихвения процент. Клиентът може да се съгласи с това, да откаже или пренебрегне офертата, която също се счита за отрицателен отговор, ако договорът за кредит не е в противоречие условие.

Ако страните не успеят да постигнат споразумение за привеждане на договора в съответствие с променили значително обстоятелства или прекратяването му, договорът може да бъде прекратен в съответствие с чл. 421 CC. Значителна промяна в обстоятелствата, от които страните са изпълнили ролята си на сключване на договора е основа за нейното изменение или прекратяване на договора, освен ако не е предвидено друго по силата на договор или следва от същността му.

Също така, банката може да предложи увеличение на размера на фиксирания лихвен процент, поради закъсняло изплащане на дълга на клиента, поради влошаване на финансовото му състояние. Това увеличение на лихвения процент, обикновено се предоставя на условията на договора за кредит, така че да се сключи допълнително споразумение ненужни. Това е необходимо само в случай, че договорът за заем не е условие за плащане на лихви при по-висока скорост, ако непогасената част от заема в срок.

В съответствие с чл. 145 пр.н.е. на кредитополучателя не се връща (не гасят) заема навреме, той е длъжен по време на периода от деня след изтичането на срока на кредита срок на погасяване (изплащане) до пълното си възстановяване (изплащане) да плати лихвите по заема по-висок процент е определен в договора за кредит, ако друга сума, която не е предвидена от законодателството на Република Беларус.

Ако падежа на заема още не е дошъл, но има признаци на влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя, банката може да започне увеличение на цената на кредита, но този проблем е решен само чрез споразумение между страните.

Банките имат начини за въздействие върху клиента, не се договорят за увеличаване на лихвения процент по кредита. Така например, банката може да откаже да продължи да предоставя кредити на клиента. Възможността за едностранно отказ на банката от по-нататъшно изпълнение на задълженията си, трябва да тече или от условията на договора за кредит, или нормите на законодателството. Разпоредбите на чл. 141 г. пр.н.е. даде на банката право да откаже да изпълни задълженията си по договора за кредит, в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията си по този договор.

В допълнение, банката може да поиска предсрочно погасяване на кредита в съответствие с условията на договора за кредит. На десния бряг от началото на възстановяването на кредита в случай на неизпълнение или неточно изпълнение от страна на кредитополучателя по договора за заем предвижда чл. 143 преди новата ера. Законодателството не определя какви ангажименти имаме в предвид, така че те определят по преценка на заемодателя. Сред тези задължения може да включва клиент и подписване на допълнително споразумение за увеличаване на лихвения процент.

• индивидуални предприемачи, регистрирани в Република Беларус;
• mikroorganizatsii - регистриран в Република Беларус търговски организации със среден брой на заетите лица през календарната година до 15 души. включително;
• малки организации - регистрирани на територията на Република Беларус търговски организации със среден брой на заетите лица през календарната година от 16 до 100 души. включително.

По този начин, ако един клиент на банката не е съгласна на увеличение на лихвените проценти, той има право да предплатите заем в договора за кредит или рефинансиране в друга банка при условия, приемливи за него. Ако той не може да получи заем от друга банка, а не достатъчно собствени средства за погасяване на кредита, клиентът може да приема само опция, която предлага на банката и да подпише допълнително споразумение за увеличаване на лихвените проценти.

За да се избегнат проблемите, свързани с договора с банката възможно увеличаване на лихвените проценти, е възможно да се сключи споразумение за предоставяне на променлив лихвен процент по кредита. Тя не може да бъде абсолютна стойност и се определя по отношение на рефинансиране процент или процент за една нощ.

Съгласно чл. 31 пр.н.е. рефинансиране процент - е в размер на Националната банка, е основният инструмент за регулиране на нивото на лихвените проценти на паричния пазар и предоставя основа за определяне на лихвените проценти по операциите за предоставяне на ликвидност на банките.

Например. договора за кредит лихвеният процент се определя в рефинансиране процент плюс два процентни пункта. Променливият компонент на лихвения процент е в размер на рефинансиране, както и постоянни - два процентни пункта. Ако дадена банка иска да увеличи DC компонент на до пет процентни пункта, това би изисквало съгласието на кредитополучателя и допълнително споразумение към договора за кредит.

Заложете на постоянно разположение операции на Националната банка на Беларус под формата на заем за една нощ сега, равна на 23%. Лихвата се определя като процент от този процент. Във всяка банка за всеки клиент да определят свои собствени условия. В една банка лихвен процент може да бъде 90% от нощните тарифи, в други - 95%, и т.н. ...

Понякога в практиката като основен лихвен процент, използван LIBOR курс или EURIBOR, което увеличава или намалява с определено количество процентни пункта по преценка на банката. StavkaLIBOR - среднопретеглен лихвен процент по предоставени от Банката, която действа в Лондон междубанковия пазар с оферти на средства в различни валути (виж графиката). Междубанковите заеми и за различни периоди (от дни до една година). скорост Размер се избира за срок, равен на периода кредит. процент EURIBOR е средният лихвен процент по предоставени в евро по междубанковите кредити.

Най-често, LIBOR и EURIBOR ставки се използват като основа за предоставянето на заеми със средства на чуждестранни банки. Това се прави с цел да се сведат до минимум загубите и предпазва от резки промени в цените на световните пазари. Предимно тези ставки се използват, когато се кандидатства за заем чрез пост-финансирането, което изисква използването на ресурсите на чуждестранна банка.

В момента експортни кредити се издават само за чуждестранни лица. Има право да ги издава само една банка - ". Банка на Република Беларус" OJSC Въпреки това, той също е важен за износителите в страната, тъй като те може да започне получаване на експортни кредити за своите бизнес партньори и по този начин се гарантира навременно плащане.

Възстановяване на заем и лихвите по тях на

Независимо от стойността на кредитните условия и вида на лихвения процент погасяване на лихвите по заема, обикновено на месечна база. По този начин, съгласно чл. 137 г. пр.н.е. по договора за кредит банката или небанковата финансова институция (кредитор) се задължават да осигурят средства (кредит) на друго лице (кредитополучателя) в размера и при условията, уточнени в споразумението, и на кредитополучателя се задължава да върне (погасяване) на заем и да плащат лихви за използването им , В същото заемодателя зареждане някакви допълнителни плащания (комисионни и други) по кредита не е разрешено.

В съответствие с чл. 145 г. пр.н.е. кредитор при сключване на договор за кредит с кредитополучателя определя размера на собствения си, честотата на изчисляване и условия на плащане на лихвата по кредита.

Страните могат да се предоставят в процедурата по договор за заем, в който лихвата по заема платена изцяло в деня на връщане (обратно изкупуване) на заема или на равни вноски през периода на завръщането си (обратно изкупуване), освен ако не е предвидено друго от президента на Република Беларус или по съответния начин от правителството на Република Беларус.

В съответствие с Инструкция номер 226 погасяване (връщане) на кредита, плащането на лихви за използването те са направени по безкасов форма за сметка на заемодателя и пари в кеш заемодателя в съответствие с договора за кредит, и законодателството на Република Беларус.

Индивидуални предприемачи, занимаващи се с предприемаческа дейност, без да отваряте ток (уреждане) банковата сметка, може да изплати заема, плащат лихви за използването на наличните си средства чрез въвеждане на касиер заемодателя без размери плащане ограничение.

Възстановяване на дълг към банка

Понякога банков клиент не може да извършва навременно плащане на лихвата по кредита. Ако той няма други задължения към банката, не се изпълняват в рамките на времето, той трябва да плаща лихва, веднага след като той ще има пари. Ако клиентът има други видове дълг към банката, той ги погаси в заповедта по чл. 145 преди новата ера. Според този член, в случай на недостиг на средства за цялостно изпълнение на задълженията по договора за заем на кредитополучателя първи изплати на банката на разходите за изпълнение на задължението, във втория завой - сумата на главницата на заема, а след това на дължимата лихва за използването на тях, в третия завой изпълнява други задължения, произтичащи от договора за кредит, освен ако друго не е предвидено от президента на Република Беларус.

Договорът за кредит може да се предвиди задължение на кредитополучателя за забава на плащане на лихвата по кредита.