Фиксиран и плаващ лихвен процент, който е по-изгодно

Опитните кредитополучатели са постоянно работещи с кредитите, които желаят да заемат при плаващ лихвен процент на кредитиране, особено големи суми, но също така - особено в твърда валута. В същото време, обикновени банкови клиенти за него и ако това е така, те се страхуват, а често и не напразно, въпреки че на ипотека, така че можете да получите стотици хиляди рубли. Така че това, което е с плаващ лихвен процент по кредита?

На стабилни валути

На валутата, в която по-изгодно да се вземе заем, имате нужда от специален разговор. Досега не забравяйте: най-стабилната валута - не е задължително свободно конвертируема. Уверете се, че, ако искате, курсовете през последните години, както и прогнози за бъдещето на швейцарския франк, японската йена, исландската крона или долара Бруней, което в общ език там все още се нарича динар. Но ако последните две - екзотична дори на Лондон и Чикаго фондови борси, на кредита в швейцарски франка или JPY наистина вземе в Орел или Чита, ако не отделите време и за банка изглежда.

От теорията на парите

В съвременната теория на парите доминира идеята за монетаризма, чиито основи, предвидени в 50 М. Фридман. Определяне на идеята за монетаризма в популярните източници предоставят доста неясна, като каза, че доставката на парите в обращение, е средство за стабилизиране на икономиката и стимулиране на растежа.

Все пак, ако се рови в теорията на монетаризма директно следва от кейнсианството - икономическата теория, разработена в 20-30-годишна JM Keynes .. И Кейнс, нито повече, нито по-малко, реши да приключи работата Karla Marksa ...! Това е така, той не можа да отбележи своя "Капитал" - математиката на това време не е разработвало още подходящи за прецизни изчисления на глобалните инструменти.

Този въпрос не е решен и до днес. По аналогия с физика, икономика в момента е някъде в района на закона на Ом: известно е, че токът във веригата зависи от нейната устойчивост и прилага към него напрежение по определен начин, но това някъде по жицата всеки има elektronchiki тичам, досега никой няма никаква представа. Икономическата "свръхпроводимост" и на общото благо, за което и започна титаничен труд на Карл Маркс, докато миризмата за дълго време, все още не е полъх. Но достатъчно точни формули за изчисление на различни поводи там, и им умелото използване може да даде добри спестявания.

За производителността на капитала

От монетаристкия принципи оставя важна последица: не е основна разлика между производствените фактори, като труд, земя и капитал. И няма фундаментална основа за клас антагонизъм. Веднага след като парите е затворено veschestvlenny труд, капитал може да бъде също толкова продуктивна работа, за да даде добавена стойност и да се повиши общото благосъстояние. Но - на разумна употреба на него!

Бележка 1: монетаризма изглеждаше непроницаема за световната икономическа криза. Кризата даде първата новина: И сега, Господи, погледни и тук за "Закон на Ом" нещо не излезе. И въпреки, че "акулите" на капитализма и комунизма zabubonny преживяха ярка бъдещето си, докато той блести на теория.

Какви са лихвените проценти

Сега можете да започнете да бъде избран в плаващ лихвен процент, и там се разбере в кои случаи е по-изгодно. Но нека първо да разберете какво всички са лихвените проценти по кредитите. Не процент, но от техните видове, и по принцип. Тъй като не всеки кредит процент може да бъде плаващ.

На първо място, лихвените проценти са antisipativnymi и dekursivnymi. В първия случай процентът на кредита кредитополучателят плаща веднага. Той просто пари в брой от пари в брой или безкасово плащане по сметка на получаваме по-малко, отколкото е отбелязано в договора, и дава всичко. Да кажем, че се вземат 100 000 на antisipativu под 10% годишно. Заемодателят ми дава 90 000 и 100 000 Трябва да се даде време на годината, определена в схемата на договора.

Така че работи в разцвета си някои ПФИ, но общата нестабилност на двете световни и национални икономики antisipativ прах върху теоретици рафтове: защото изведнъж националната валута ще се срине, ако само за известно време, заемодателят може просто да изгори, неговата "мазнини" ще се превърне в загуба и да изисква от кредитополучателя повече от договор, не е възможно. По дефиниция, то е ясно, че antisipativnaya плаващ лихвен процент не може да бъде по някакъв начин - че излишната дълг на тялото, на кредитополучателя плаща веднага.

Dekursivnoy на лихвения процент, платен до края на отчетния период - цяло напълно в края на срока на кредита или месечно. След това, ако се вгледаме в предишния пример, да получите всички 100 000 по силата на договора, но ще трябва да плати 110 000.

На месечна база да се направи система анюитетни плащания ще имат една и съща сума, в рамките на които частта интерес ще се намалява постепенно, докато делът на изплащане на дълга в тялото - да растат. Когато диференциал веригата всеки месец се начислява лихва върху остатъка от дълга на тялото, както и сумата на плащането се намалява постепенно. Това във всеки случай, по-изгодно - и специален предмет, но в действителност, а в друг случай, лихвеният процент, винаги може да бъде преразгледана, което означава, че може да се плаващ.

И накрая, лихвените проценти отличават номинално и реално. Номинално - е този, който е посочен в договора. Реал - това е инфлацията минус, защото инфлацията е, на теория, има едни и същи и за мен, и за банкерите. В реалния лихвен процент, т.е. че заемодателят печели от мен, паричната теория, трябва да бъде равна на пределната производителност на капитала.

Комуникацията между номиналните и реалните лихвени изразява Фишър формула; формула (1) на фиг. В случай, че инфлацията е нула, или, ако номиналният курс, за да равен на прогнозираната инфлация, тя дава същия резултат с опростената формула (2), което икономистите "открият" в domonetarnuyu икономика ера.

Забележка 2: в началото изглеждаше, че формулата на Фишер - революция в икономиката. Това означава, че можете да в името на развитието и без да се жертва за общото благо, да се пусне, до известна степен на инфлация, което икономистите опасяваха domonetarnye както дяволът се опасява, светена вода. Тогава галопираща инфлация означава непременно война. Но събитията от последните години показват, че, че още не са точно теорията и задълбочено разбиране на същността на нещата, на оборота по-добре да стоят настрана.

плаващ лихвен процент

Това вече е възможно да започнем да разбираме какво плаващ лихвен процент по кредита. Външно, всичко е проста: да се вземат чуждестранна валута заем LIBOR Лондон междубанков процент, който се определя като средната стойност за седемте основни валути на валутния пазар в Лондон най-големите банки в света. За рублата - MosPrime, който се изчислява за рублата в осемте водещи банки в България.

И в двата случая оригиналния набор от данни ще бъде лихвените проценти, при които банките кредитират помежду си. Освен това, споразумението за заем напише: 5% + LIBOR или 7% + MosPrime. И изчислява стойност, получена от големината на месечните плащания по анюитетни или диференциално верига, която има е регистрирано в договора.

5% и 7% не са взети от тавана. Този процент рефинансиране към момента на сключване на договора и LVB NatsbankaBolgariyasootvetstvenno; цифри са само за илюстративни цели. Както можете да видите, "физика", дори и в училището разбира тук и не мирише, да се обърне към статистически-феноменологичната, както в дните на Ом и Лавоазие. Феноменологични средства - ние танцуват върху феномена на този феномен. Много пъти ние измерват и проверяват при различни условия, и в крайна сметка стигат до заключението, че формулата, трябва да бъде такъв и такъв. Но ние все още не са стигнал до дъното.

Забележка 4: Оттеглянето - реалната стойност на парите, никой не знае. И докато не се знае за светлото бъдеще ние не трябва да се говори без кавичките.

Какво е по-изгодно

Така че, ние стигаме до въпроса: кога и в какви случаи плаващ процент по кредита може да бъде по-изгодно фиксирана? Първоначалната Изводът е ясен: ако имате доход в чуждестранна валута, най-богатите производствени фактори на издаващата страна. Те включват, по реда на приоритета: труд, земя и капитал.

Общи принципи за кредитиране са: да печелите в силна заем валута с плаващ лихвен процент, за да вземе в слабите, ако това е дългосрочен заем. Тогава местната "срив" не е страшно - в размер на обмен. Ако кредитната kratkostrochny, тогава ще трябва да заеме твърда валута: процентът на кредитни организации, предписани по-малко.

Всеки разбира, че стойността на труда зависи от неговата сложност. Работното ми време е сега, докато пиша тази статия, в деня преди, когато бях ремонт позната прахосмукачка, неравномерно. Какво е по-ценно - въпросът условия, но все още неравномерно, въпреки че аз съм си все същите. Ето защо, работата - не глупав "да отнеме повече, хвърлят по-далеч." Пробийте поялник в хай-тек продукт може да бъде по-ценно от някого по една лопата, която, както се казва, в паузите на пъпа.

• С труд и да започне. Общата му стойност вградена в обема на изнесените високотехнологични продукти, разделено на обема на предлагането на пари в една и съща държава, в обръщение в чужбина. И тогава много по-напред от останалата част на Япония върви напред. И с бъдеще в предвид: японците са голяма R & D в областта на роботиката, които сами могат да спестят на хората от "отнеме повече, хвърлят по-далеч", и да участва активно в ориентирани към бъдещето енергийни програми. Следователно, за да се заемат в йени краткосрочна печеливш малък процент. Long риск: внезапен срив на рублата, и къде да отнема ienovy стабилни доходи, а не да се "в дупката?"
• На второ място - еврото. Земя, че на природните ресурси в Европа, което е достатъчно, за да се закълна, но с технологии и финанси, докато всички много добре. Дори и сега, и с нетърпение, за да блокира газ, еврото е на стойност. Но това е в краткосрочен план, но със сигурност след 10 години клатушкане, а след това на преден план определено дойде ресурси.
• След това - в швейцарски франкове. Ето - хай-тек, висококачествена храна (тъй като се отнася до земните ресурси), както и огромни резерви на капитал под формата на течни ценности.
• Но щатски долара с плаващи лихвени проценти по-добре да стоят настрана. Труда, земята и капитала - всички те имат, но прекалено много парчета хартия отпечатани. На всяка сметка за много малка част от всичко. Вероятността за срив в една или друга страна е страхотно, а рублата ще сляза или USD - на кредитополучателя все още е лошо, ако лихвата е плаваща.

Българската рубла в бъдеще може да се окаже полезно за отпускане на заеми валута плаващ курс, но - засега само в дългосрочен план. Наистина трябва да се направи, че за износ не е бил на земята (ресурси) и технологични продукти. Ако българската икономика тръгнат по пътя на самодостатъчност, което е вероятно, тогава плаващ кредитиране безсмислена. След това, като цяло, и за страната като цяло ще бъде по-изгодно отидете на ипотечни кредити на antisipativ.

Що се отнася до юан, щеше отдавна са изтласкани USD, но проблемът - китайците твърде много, а това дори висококвалифицирана работна ръка е евтина. Самите китайци живеят добре - цените на вътрешния пазар са твърде ниски. Но като цяло по-голям обем на износа стойност на труда, инвестирани в него е малка. Поради това, на китайския юан в свободно обращение не е разрешено, така yuanevy кредит - възможност да чисто теоретична.